京东数科副总裁许凌：金融科技下半场体量是上半场数十倍 ...

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双十二来临前日，北风凛冽，经海路京东集团总部。京东数科副总裁许凌在接受21世纪经济报道专访时说，“这个市场上持牌能力是一种能力，但并不稀缺，真正稀缺的是科技化、数字化的能力”，金融科技下半场体量或是上半场数十倍。
2013年10月，（原）京东金融从京东集团剥离，独立运营。同样是2013年，作为初创团队的一员，在传统金融机构深耕近十年的许凌加入京东金融。这一年，也被称为“互联网金融元年”。
六年来，京东金融进化为京东数科，产品开发领域从供应链金融到消费金融、第三方支付再到金融服务平台，进军智慧城市，发力产业×数字科技。这一路走来，亦是中国金融数字化发展的一部微观启示录。
金融科技应运而生，潮起潮落，又向阳而生。2019年央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，12月初支持北京市率先开展金融科技创新监管试点，同时公布了北京已有46个金融科技项目获国家六部委批复进行应用试点，京东数科参与其中。
谈及为何要从自营金融转型为科技服务平台，许凌说这源自京东数科基因禀赋，也是深思熟虑的商业战略。
一家to B公司
2013年至2015年，京东数科首先取得突破的是数字金融业务：用赊销模式做白条，用小贷模式做小额信贷，用保理牌照做供应链金融，许凌认为，虽然京东金融从诞生时就希望做to B生意，但那时的市场能力还有客户认同度都逼着京东先做自营金融，“只有证明我们这个能力行，别人才会去用”。
从2015年定位金融科技开始，京东数科进入第二个阶段，真正开始做平台式金融科技服务。截至2018年，几百家银行、基金、保险等金融机构成为京东数科客户。第三阶段是2018年下半年提出数字科技。
许凌认为，目前真正被数字化的不到十个行业，且都是消费级行业，如娱乐、游戏、新闻、社交、零售、个人金融、移动支付，三百六十行里，更多行业没有被数字化，许凌认为，数字化能力可以复制，所以京东数科在2018年下半年进入农牧、城市等领域，将在金融领域建设起来的大数据、人工智能、IOT、云计算、区块链等数字科技能力应用于更多行业，这是京东数科非常明确的战略。
京东数科收入结构也已发生很大变化:原来自有牌照产生的金融收入，在2015年以后开始转变为技术服务型收入，付费方是银行、基金、信托等金融机构。京东数科已从资本型、资产型持牌收入变成了科技型、服务型收入，自营金融比例急剧下降。
“这个市场上持牌能力是一种能力，但并不稀缺，真正科技化、数字化的能力稀缺。”许凌说，银保监会发放的银行类法人机构牌照4000多张，不缺持牌主体，缺帮他们提升能力的主体，只有真正成为市场上稀缺的核心能力，才有竞争力。
两个月前，京东数科把个人服务群组和企业服务群组进行了整合，想要传递的是，京东数科自营金融业务占比已非常低，大部分收入来自B端客户。
“即便做支付，大家传统理解支付是to C业务，其实内部讲，支付一直是to B业务。支付客户是谁？一头接商户，另一头接银行。先完成to B连接，C端客户才能通过B端机构使用整个清算网络。所以某种意义上，我们认为支付首先是to B业务。”许凌透露，现在京东数科80%以上精力在B端，本质上是通过帮助B端客户成长、增收获利。
目前银行均对京东数科有较高的认可度。跟大行合作领域较全面，包括小微普惠、资管领域等。在单个领域，京东数科跟股份行深度合作，再往下是大量的城商行、区域性银行。
“现在我们收入结构里，股份行占比最大，然后是头部城商行，相当于橄榄形，这是双方商业化追求的结果，且这种结构会比较稳定。”许凌说。
京东数科内部的战略公式是什么？许凌说是“产业×科技”，京东数科扮演的是科技角色。现在已经做成功的，也是收入结构里体现明显的是金融乘以科技。还有无数产业乘以科技正在开发当中。例如，2019年11月份，京东智能城市操作系统落地雄安新区，京东数科成为新区开放式智能城市大数据平台——块数据平台的建设者，这是典型的城市×数字科技的典型案例。
下半场体量增十倍
支撑这些的，原本都是在金融科技领域里面的能力。
金融科技领域要做大量反欺诈和风险管理，大量使用图像识别，人脸识别，人机语音交互。而这些技术是在金融行业实践以后，再向其他行业推广。“金融行业是对安全性、精准性要求最高的一个行业，把这些科技能力剥离出来以后到其他领域复制，对于我们来讲也很容易。”
那么，在BATJ旗下四家金融科技公司战略趋同之时，京东数科又怎么看自己的位置？许凌认为各自禀赋跟母体基因传承相关。京东数科天然长在追求正品行货的零售主体上，对场景、用户消费行为理解更深，与大型客户、大型供应商联系更深，所以在to B的金融科技、供应链金融科技必然有优势。
但每家都不会只沉浸于自己的禀赋，都在寻求突破，许凌认为，BATJ可能代表未来整个行业里面引领金融科技的中坚力量，四家核心不在于PK差异化，金融市场这么大，要思考的是，四家供给能力是不是足？
许凌的答案是，不足。
因为金融科技已进入下半场，而供给仍停留在上半场。许凌说，上半场，靠流量与简单的场景类供给就能满足金融机构的诉求，但下半场是金融行业深水区，对专业度要求更高，对线下要求更高，体量则可能是上半场数十倍。
“这个领域有这么巨大的市场机会，为什么不试试？”许凌说，小微普惠，还有资产管理，都是金融科技下半场巨大的潜在市场。但互联网机构天生认为应该做在线运营、流量业务、C端用户业务，虽然实际上金融科技上半场占整个金融领域的比例不高。
“比如我们经常说的支付，多指移动支付，但从专业领域来说，移动支付占整个支付结算市场比重不到10%。大量支付是在对公和企业之间的结算、清算和资金的流通，其体量比C端的C2C、C2B移动支付体量大太多，这里面有好多痛点要解决。”许凌说。
自我突破、自我颠覆更是一种能力。“试是一种理念，怎么试是一种战术。”许凌在对话中将“创始人精神”概括为“创新理念的创造者、行业标准的定义者、产业实践的先行者”。
10月18日，许凌在朋友圈转发京东数科微信公众号推送的一篇六周年文章，并附言：六岁了，希望心里简单又可爱的梦想多停留会儿。