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“这家新店就像我的孩子一样，还差两个月就满两周岁了。”当位居杭州的淘宝店铺的创始人徐远谈到这时，本该是令他开心、激动的时刻，现在却因还差两个月让他陷入了无尽的纠结中。
经营时间、纳税时间不满两年、没有房屋做抵押、与银行开放地区不匹配……这些都让他在多数银行面前没有拿到贷款的通行证。
而5月份马上有一笔网商贷也要到期了，如何还上这笔款项也让他倍感压力。另外，原本在去年冬天还有额度的网商贷，由于徐远的店铺受到疫情影响，营业额不再满足网商贷的要求，重复贷款也将面临被拒的尴尬。
如同一座大山，在整个团队一点一点做到公司马上要步入正轨的时候，横亘在了他们面前。
徐远说到，“眼看再过两个月就能符合一些银行的要求了，申请贷款会相对轻松一些。”
但是，他现在唯一担心的是挺不过这两个月。
申请多家银行贷款，没有一个通过
“本地的一家农商行业务经理来过公司一次，他了解情况后，比较委婉地告诉我不好办，但还是要回去再请示一下领导。”
在徐远看来，很大程度上又是“没戏了”。
除了网商贷之外，徐远还先后申请了几家银行，包括两家当地的城农商行、一家国有大行。
但都没有结果。徐远向银行打电话说明来意以及自身条件后，银行从业人员一般首先会问有无房屋做抵押，得知徐远无法提供抵押物后，也就都没有再继续聊下去了。
当然每家银行要求不一样，除了抵押担保外，有的则需要开票正常，“但是从一级面料商还是二级面料商手里进货基本上是没有票的，他们是不开发票给我们；而且用户一般也不会为了几百块钱的衣服开发票，我们之前也没有主动提供。”徐远表示。
很多电商平台的小店铺主都是这样的情况。
实际上，在这个过程背后还发生了一件事，让徐远感觉已经陷入了一个怪圈。
在政府网站上填完贷款需求后，徐远有授权银行查询企业征信和个人征信。就这样，在多家银行查询完征信后，徐远被告知因为近期征信查询有点过多，银行让他先放一放。
“这就导致我原本可能通过的，在征信查询过多之后，也就通不过了。”
徐远表示，由于整个1月、2月份几乎没有销售，3月初才开始恢复，之前幸亏有提前收款功能，不然更没有办法维持。
但现在，网商贷马上就要到期了。不止是徐远，很多同行都遇到这个问题，网商贷被不同程度地降额。
几乎所有的路都堵住了，徐远一下子就慌了。
他的公司现在每天是有利润的，公司的业绩销量在往好的方向发展，但现金流不健康，这对一家初创型的小微企业来说，都是致命的。
徐远谈到，目前店铺的春、夏平均销售额为40-50万元，秋、冬平均销售额可以达到150-200万元；毛利在40%左右，如果达到运转非常自如的状态，至少需要60万元，如果暂时将眼前的难关渡过，只需要20万元就够了。
“但现在问题是，我连20万元都借不到，而公司目前的现金流只能勉强支撑到5月中旬。”
小微金融行业痼疾难解
一位商业银行的从业者认为，银行是不可能放宽风控的，现在客户逾期概率增大，大家都绷紧了神经，收紧风控是必要的措施之一。
另一位从事助贷业务的人士也表示，目前疫情影响着实严重，助贷方也收紧了风控，所以只有风险抵御能力强的企业会生存下来。
再加上近期深圳追查经营贷流入楼市的事情，至少在最近一段时间内，小微企业贷款的难度系数会再上升一级。
也就是说，小企业更多还是需要靠自身的现金流硬扛下来。
尽管政策引导金融资源倾斜小微企业已多年，针对国家长期以来大力倡导的信贷扶植小微企业，规定银行每年必须有一定比例的贷款余额专门针对小微企业。
尤其是疫情以来，许多小微企业和个体工商户步入了寒冬。政府部门也加大了支持企业发展的政策力度，包括给予受疫情影响较大行业税费、加强普惠金融等多项政策。
国务院、银保监会多次下发政策文件支持小微企业，众多银行纷纷推出抗疫服务措施，大到工、农、中、建、交等大型股份制商业银行，小到全国各地区域性的城农商行，从传统银行到网商、微众等互联网银行，也都在最近大力推出小微企业贷款各项优惠活动、扶持策略等。
5月6日，国务院又出台了最新支持政策：允许小微企业和个体工商户延缓缴纳所得税，延长支持疫情防控保供相关税费政策实施期限。并且通过专项再贷款再贴现、激励国有大型银行发放普惠小微贷款、增加政策性银行专项信贷额度等，为企业特别是中小微企业和个体工商户提供低成本贷款2.85万亿元。
种种措施，都在为小微企业活得久一些做努力。但是，小微金融弊病由来已久，具体到放款落实上的难题仍旧未解决。
银行也有银行的难处。“尤其是现在处在风险期，银行也要考量风险性。”
从小微金融近年的数据表现来看，银行更侧重“银税互动”相关的数据。2019年末，全国小微企业贷款余额36.9万亿元，“银税互动”贷款笔数超过了前四年的总和。2020年第一季度全国守信小微企业“银税互动”贷款金额达到1816.3亿元，75万笔，超过了2019年笔数的一半。
“但是，这些主要还是放给能授信几百万元的小企业，大多数小微企业并不能满足这项要求。”一家知名金融机构的小微部门负责人表示。
新流财经曾报道，从结果上来看，真正的小微长尾企业并没有得到过多的金融支持，无论是税务贷、发票贷还是ERP数据辅助的贷款，也是集中在小微范畴内的头部企业，大多数的产品仍然没有触达本质上的小微群体。
这主要与银行等金融机构对风险的谨慎有关系。
上述人士还表示，小微企业本质上是地方农商行、信用社、或者小贷公司的客户对象，但是现在经济下行叠加疫情影响，小微企业生存风险升高，存量预期的风险已经有所攀升，不管是银行还是非银贷款机构都比较谨慎，只能选择卡着放款。
仿佛陷入了一种无解的循环之中，如何实现金融机构和小微企业的需求两全，短时间内还是没有很好的解决办法。
徐远的自救之路
申请贷款“补血”的同时，徐远也展开了自救。
但是，在成本上，他们几乎没有压缩的空间，“面料商、代工厂等上游合作伙伴也面临同样的问题，经营也困难，有的甚至还需要我们支付现金。办公室和仓库有减免房租的可能，但到现在也没有消息。”
当然，在税收上，员工社保上面的优惠政策给了他一丝宽慰。
当前，服装零售业基本都在清库存，一件原先成本在300元左右的羽绒服，50元钱就被专门收库存的收走。
一边是血亏，一边是血赚。零售商家是前者，收库存者为后者。
但徐远并没有跟风卖掉，像他们这种小企业，这种办法根本回不了多少款，也解决不了远忧。他相信，他们一定可以等到今年的冬天，再将这部分凝结大家心血的作品重新上架、出售。
另外，他们正准备牺牲一些利润做些优惠活动，并通过在淘宝开直播的方式提高周转率。“利润是其次的，现在最重要的是在流水和现金流上面。”
值得庆幸的是，在接收了一通又一通失望的电话之后，徐远终于迎来了新的曙光。
“朋友告诉我，老家的农村信用社和邮储银行，针对小微企业主的放款相对要宽松一些，只要有在当地事业单位工作的人做担保，就相对容易贷到款项。”
徐远谈到，与大城市不同，在小乡镇，人际关系比较纯粹，大家都知根知底的，就像疫情期间，哪家有个从湖北回来的，很容易就可以掌握，贷款也一样，更何况有事业单位的工作人员做担保。
不过，目前徐远还没有完全解决问题，他还需要找到合适的担保人。“现在小企业都在申请贷款，而很多在事业单位工作的老同学，都已经帮别人担保了。”
但是，至少看到了希望。徐远认为，现在就是要保持乐观的心态，总会有办法挺过去的。
他相信，现在就是洗牌期，只要扛过去，仍旧很有信心带着团队一起做的更大。 |
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发表于 2020-5-14 17:00:03